破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資瓶頸，區(qū)塊鏈技術(shù)大有可為

發(fā)布時(shí)間：2020/8/31 11:39:27 作者： 瀏覽次數(shù)：933

2020年，金融科技從戰(zhàn)略走向落地。

眾所周知，2019年，央行正式發(fā)布金融科技三年發(fā)展規(guī)劃，這是我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次對(duì)金融科技進(jìn)行系統(tǒng)化的歸納與論述，是金融科技發(fā)展進(jìn)程中的里程碑。

時(shí)間過(guò)半，金融科技發(fā)展規(guī)劃落地成效幾何？賽道上涌現(xiàn)的參與者又將如何乘風(fēng)破浪？

《國(guó)際金融報(bào)》記者邀請(qǐng)多位行業(yè)研究者、思考者和實(shí)踐者，一起探討金融科技在促進(jìn)區(qū)位經(jīng)濟(jì)一體化、助力小微企業(yè)融資、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、破除農(nóng)企融資困境方面起到的作用，以及金融科技落地應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)、后續(xù)發(fā)展路徑。

農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難，一直是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“心病”。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的推進(jìn)，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)正成為破除農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的“利器”。

今年7月，中農(nóng)辦等七部委發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資 加快補(bǔ)上“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板的意見(jiàn)》，指出加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)工程建設(shè)，開(kāi)展農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用，全面提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化、智能化水平。

記者了解到，化肥產(chǎn)業(yè)鏈最上游的生產(chǎn)企業(yè)云圖控股（002539.SZ）聯(lián)合金融科技公司祺鯤科技打造的“云圖農(nóng)服區(qū)塊鏈金融服務(wù)平臺(tái)”（下稱“云圖農(nóng)服”平臺(tái)）在持牌金融機(jī)構(gòu)的配合下，今年上半年在多個(gè)省份實(shí)現(xiàn)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)據(jù)而非主體信用擔(dān)保的農(nóng)資供應(yīng)鏈融資放款，在解決農(nóng)業(yè)“融資難”問(wèn)題上邁出開(kāi)創(chuàng)性的一步。

云圖控股總裁宋睿在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)指出，“云圖農(nóng)服”平臺(tái)以農(nóng)業(yè)真實(shí)交易場(chǎng)景為基礎(chǔ)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)、實(shí)時(shí)抓取并穿透農(nóng)業(yè)農(nóng)資貿(mào)易交易的上下游全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出高質(zhì)量動(dòng)態(tài)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)池，讓農(nóng)業(yè)農(nóng)資中小微企業(yè)擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保、核心企業(yè)確權(quán)的貸款模式，獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、無(wú)需核心企業(yè)確權(quán)的貸款支持。

1 農(nóng)企仍面臨融資難題

“當(dāng)前的農(nóng)村市場(chǎng)信用體系不健全，中小企業(yè)抵押不足且無(wú)法獲得擔(dān)保，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受原有經(jīng)營(yíng)模式制約，需要依靠主體信用或抵押擔(dān)保作為貸款評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)?！?

由于農(nóng)業(yè)農(nóng)資行業(yè)長(zhǎng)期缺乏信用體系且抵押不足，因此賒銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)模式成為行業(yè)常態(tài)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年化肥、種子、農(nóng)藥的銷(xiāo)售額在6000億元左右，而賒銷(xiāo)率在60%至70%之間。

長(zhǎng)期以來(lái)，除生產(chǎn)廠家外，一級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商、二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商、零售商、農(nóng)戶彼此之間通過(guò)層層賒銷(xiāo)來(lái)維持彼此的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這樣的業(yè)務(wù)模式造成資金成本高，時(shí)效性差，且對(duì)農(nóng)資供應(yīng)鏈上的一級(jí)、二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商等中小企業(yè)的資金流動(dòng)性帶來(lái)巨大壓力，同時(shí)也極大制約了農(nóng)業(yè)農(nóng)資貿(mào)易的發(fā)展。

宋睿分析指出，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展比較突出的問(wèn)題是缺少資金、缺少人才、缺少技術(shù)。毋庸置疑，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)增加產(chǎn)出必然要有大量的資金投入與之匹配，資金投入主要涉及種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)、人員等方面。然而，從目前來(lái)看，資金投入情況卻不容樂(lè)觀，農(nóng)民在增加農(nóng)資投入方面確實(shí)顯得“捉襟見(jiàn)肘”。

宋睿向記者分享了一個(gè)實(shí)例：在農(nóng)忙時(shí)節(jié)，四川成都大邑縣經(jīng)銷(xiāo)商劉世健家中5個(gè)總共能儲(chǔ)存1500多噸化肥的倉(cāng)庫(kù)基本沒(méi)有滿倉(cāng)的時(shí)候，2019年對(duì)外銷(xiāo)售肥料6000多噸。在傳統(tǒng)的賒銷(xiāo)模式之下，劉世健每季都需要墊資1100萬(wàn)元左右，除了用房產(chǎn)向銀行抵押貸款和向親友拆借外，仍需投入七八百萬(wàn)元自有資金才能維持業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)。隨著近年來(lái)新農(nóng)村建設(shè)的升級(jí)，更多的種植大戶出現(xiàn)，他們從質(zhì)量和數(shù)量上對(duì)肥料需求越來(lái)越高，為了能滿足種植大戶的需求以及拓展更多的業(yè)務(wù)，劉世健需要更多的資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)化肥拓展經(jīng)營(yíng)。

“與此同時(shí)，在農(nóng)資供應(yīng)鏈中，經(jīng)銷(xiāo)商、零售門(mén)店等中小微企業(yè)也面臨一些瓶頸。當(dāng)前的農(nóng)村市場(chǎng)信用體系不健全，中小企業(yè)抵押不足且無(wú)法獲得擔(dān)保，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受原有經(jīng)營(yíng)模式制約，需要依靠主體信用或抵押擔(dān)保作為貸款評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。因此，中小企較難獲得穩(wěn)定的貸款支持，進(jìn)而造成了較為嚴(yán)重的賒銷(xiāo)欠賬等問(wèn)題，制約了這些企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展?！彼晤＿M(jìn)一步分析稱。

宋睿告訴記者，農(nóng)資中小微企業(yè)通常對(duì)上游生產(chǎn)企業(yè)采用現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式，對(duì)下游農(nóng)民在農(nóng)資投入時(shí)采用賒銷(xiāo)的方式，直到農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售完成后才予以付款?？梢哉f(shuō)，整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品投入、產(chǎn)出、銷(xiāo)售過(guò)程占用了中小微企業(yè)大量周轉(zhuǎn)資金，如果沒(méi)有資金雄厚的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，它們很容易出現(xiàn)資金短缺的困境。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)打破瓶頸

“目前，與金融機(jī)構(gòu)合作基于區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押農(nóng)資供應(yīng)鏈貸款已完成4筆放貸，放款客戶為云圖控股復(fù)合肥經(jīng)銷(xiāo)商，試點(diǎn)區(qū)域覆蓋華北、山東、河南、四川，放款總金額為517.19萬(wàn)元?！?

針對(duì)供應(yīng)鏈中中小農(nóng)企面臨的資金難題，云圖控股一直想利用科技手段破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資瓶頸。

今年初，以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托幫助中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，無(wú)需核心企業(yè)確權(quán)持續(xù)穩(wěn)定融資支持的金融科技公司祺鯤科技，進(jìn)入云圖控股視線。據(jù)了解，在此之前，祺鯤科技已在TMC票代行業(yè)、醫(yī)療大健康、大宗商品貿(mào)易等多個(gè)行業(yè)成功落地基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融貸款業(yè)務(wù)。

基于祺鯤科技豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及成熟的技術(shù)力量，云圖控股與祺鯤科技達(dá)成合作，共建并運(yùn)營(yíng)“云圖農(nóng)服”平臺(tái)，該平臺(tái)于今年4月上線試運(yùn)行。7月，云圖控股宣布擬以自有（自籌）貨幣資金5000萬(wàn)元在四川省成都市新都區(qū)投資設(shè)立成都云圖農(nóng)服科技有限公司（即“云圖農(nóng)服”公司）運(yùn)營(yíng)“云圖農(nóng)服”平臺(tái)。

宋睿介紹，云圖農(nóng)服平臺(tái)致力實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的落地，定位“區(qū)塊鏈+金融”和“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)”兩個(gè)方向。

“區(qū)塊鏈+金融”，即打造農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)搭建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)模型，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)上下游企業(yè)大數(shù)據(jù)的集合，利用區(qū)塊鏈技術(shù)穿透涉農(nóng)中小微企業(yè)未來(lái)現(xiàn)金流形成過(guò)程，對(duì)此類(lèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)真，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出高質(zhì)量動(dòng)態(tài)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)池，讓涉農(nóng)中小微企業(yè)真正擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保的貸款模式，拿到金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的持久流動(dòng)性支持。

“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)”，即打造農(nóng)業(yè)綜合貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)?；趨^(qū)塊鏈農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)模型，對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)上下游企業(yè)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行集合，最終將形成穿透農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，服務(wù)于“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料下鄉(xiāng)、農(nóng)業(yè)種植管理、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的全產(chǎn)業(yè)鏈，以推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

“云圖農(nóng)服”平臺(tái)上線以來(lái)，已上鏈客戶實(shí)現(xiàn)了累計(jì)下單筆數(shù)500余筆、化肥交易量6000余噸，超過(guò)2000萬(wàn)人民幣的應(yīng)收賬款資產(chǎn)上鏈。目前，與金融機(jī)構(gòu)合作基于區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押農(nóng)資供應(yīng)鏈貸款已完成4筆放貸，放款客戶為云圖控股復(fù)合肥經(jīng)銷(xiāo)商，試點(diǎn)區(qū)域覆蓋華北、山東、河南、四川，放款總金額為517.19萬(wàn)元。

宋睿指出，“云圖農(nóng)服”平臺(tái)以農(nóng)業(yè)真實(shí)交易場(chǎng)景為基礎(chǔ)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)、實(shí)時(shí)抓取并穿透農(nóng)業(yè)農(nóng)資貿(mào)易交易的上下游全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)及其原始生成過(guò)程，真正做到了將供應(yīng)鏈中游（如縣市級(jí)一級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商）和下游（如鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商、種植大戶）之間的貿(mào)易交易數(shù)據(jù)抓取穿透并實(shí)時(shí)上鏈，進(jìn)而可以將平臺(tái)上涉農(nóng)中小微企業(yè)完整的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)真，鎖定此類(lèi)企業(yè)未來(lái)現(xiàn)金流，從而形成動(dòng)態(tài)數(shù)字化資產(chǎn)，獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、無(wú)需核心企業(yè)確權(quán)的貸款支持。

劉世健和他的下級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商及種植大戶，通過(guò)“云圖農(nóng)服”平臺(tái)進(jìn)行下單、發(fā)貨、簽訂電子合同、實(shí)物拍照、收貨、確認(rèn)等，完成整個(gè)業(yè)務(wù)上鏈。目前上鏈應(yīng)收賬款超過(guò)300余萬(wàn)元，經(jīng)平臺(tái)資金方核準(zhǔn)的前期放款已有100多萬(wàn)元。

“很簡(jiǎn)單，跟網(wǎng)上購(gòu)物一樣方便，以前從未想過(guò)僅憑業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，不要擔(dān)保和抵押就能獲得貸款，太方便了?！蹦玫?00多萬(wàn)元貸款后，劉世健打算繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)化肥，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，滿足更多種植大戶的需求。

3 探索批量化輸出技術(shù)

“下一步將把這一模式擴(kuò)展到其他品類(lèi)化肥經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貿(mào)易鏈上的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，比如農(nóng)機(jī)、農(nóng)具、種子等，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)技術(shù)提升及人才提升等帶來(lái)價(jià)值?！?

區(qū)塊鏈技術(shù)要真正解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資難題需要廣泛的場(chǎng)景和測(cè)試，因此在四川、山東、河南和河北四省多家經(jīng)銷(xiāo)商試點(diǎn)基礎(chǔ)上，由中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心牽頭組織的“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”課題論證會(huì)今年7月底在京召開(kāi)，會(huì)上六位農(nóng)業(yè)領(lǐng)域部級(jí)干部及專(zhuān)家共同探討“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”如何破解涉農(nóng)小微企業(yè)融資難問(wèn)題及實(shí)現(xiàn)該模式在全國(guó)農(nóng)業(yè)板塊的快速?gòu)?fù)制推廣。

“金融為‘三農(nóng)’服務(wù)、為涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)，難在信息不對(duì)稱。”國(guó)務(wù)院參事、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)、國(guó)家發(fā)展改革委原副主任杜鷹指出，將區(qū)塊鏈與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融結(jié)合，為解決涉農(nóng)企業(yè)融資難提供了新思路。這一創(chuàng)新模式讓人們看到了農(nóng)業(yè)融資方式除了傳統(tǒng)的實(shí)物擔(dān)保、信用擔(dān)保、人格擔(dān)保，還可以進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的核心是提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量及含金量。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部原常務(wù)副部長(zhǎng)尹成杰認(rèn)為，既要靠制度性改革，又要靠技術(shù)性改革，其中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，是一個(gè)切入點(diǎn)，也是一個(gè)突破口?！霸撃Ｊ骄哂袆?chuàng)新性及實(shí)操性，在圍繞農(nóng)資供應(yīng)上，在一定范圍內(nèi)有推廣及復(fù)制的價(jià)值，對(duì)推進(jìn)當(dāng)前農(nóng)村金融改革、解決鄉(xiāng)村振興中的金融需求問(wèn)題具有積極意義”。

尹成杰表示，這一模式大范圍推廣的關(guān)鍵在于，通過(guò)線上化和數(shù)據(jù)化來(lái)解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈問(wèn)題，不僅要靠制度，同時(shí)也要靠技術(shù)解決市場(chǎng)化。通過(guò)在線化、公開(kāi)化、市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)利益捆綁、責(zé)任捆綁，這就等于給這些中小企業(yè)松綁了，不需要抵押和擔(dān)保。

宋睿指出，區(qū)塊鏈作為新事物，在落地操作方面存在一定困難。一方面是認(rèn)知的困難。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)風(fēng)控體系抵押擔(dān)保很難突破，接受新生事物需要一個(gè)緩慢的過(guò)程。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈金融還是隔岸觀火的態(tài)度。對(duì)于農(nóng)村客戶，目前處于對(duì)金融相關(guān)產(chǎn)品非常敏感的狀態(tài)，談起新的金融產(chǎn)品會(huì)非常謹(jǐn)慎。對(duì)于平臺(tái)，正在新事物接受的過(guò)程中不斷摸索和認(rèn)知。

另一方面是貸款利率較高。宋睿稱，“現(xiàn)在希望通過(guò)我們真實(shí)的交易場(chǎng)景數(shù)據(jù)能夠一定程度轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的思想，不斷增加對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)可度，利率在未來(lái)能有一定突破?！?

宋睿透露，下一步將把這一模式擴(kuò)展到其他品類(lèi)化肥經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貿(mào)易鏈上的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，比如農(nóng)機(jī)、農(nóng)具、種子等，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)技術(shù)提升及人才提升等帶來(lái)價(jià)值。目前云圖控股的縣級(jí)分銷(xiāo)商4000余家，村鎮(zhèn)零售商10萬(wàn)多家。未來(lái)將盡快覆蓋10億元規(guī)模，讓更多的核心企業(yè)和小微企業(yè)受益。